L’assurance-vie est un produit d’épargne où l’assureur s’engage à verser la prime convenue. En 2021, il est apparu que les banques et les compagnies d’assurance-vie allaient révéler les revenus qu’elles tirent de leurs contrats en fonds euros. De nombreux acteurs sont mécontents de cette nouvelle en raison d’un taux de rendement en baisse sur ces produits. Les fonds en euros ont toujours été populaires auprès des épargnants en raison de la garantie qu’ils offrent pour les placements en capital.
Les taux d’intérêt sont très bas, et il est donc difficile de rechercher un quelconque rendement. En outre, l’inflation est galopante. Le rendement réel devrait donc être largement négatif. Ce qui pousse les épargnants à prendre plus de risques en souscrivant à des unités de compte (UC). Selon Philippe Crevel, le taux de revalorisation pourrait être compris entre « 1 % et 1,2 % » l’an dernier contre 1,28 % en 2020 ? Nous vous donnons notre top classement ci-dessous :
Quelle est la meilleure assurance-vie en 2021 ?
Répondez avec notre classement exclusif, établi sur la base des contrats qui vous assurent un rendement maximal.
Les contrats Allianz Vie Fidélité et Garance épargne, commercialisés respectivement par Allianz Vie et Garance, arrivent en tête du classement en 2021 avec un rendement de 2,90% pour le premier et de 2,75% pour le second. Swiss Life obtient un rendement de 2,70 % en 2020 sur son contrat SwissLife Retraite ainsi que sur son contrat SwissLife Stratégique one-contracting ne suffit pas à les classer plus haut que la troisième place cette année en raison de leurs rendements plus modestes par rapport à l’année dernière avec seulement 1 %. Vous voulez en savoir plus ? Consultez notre comparatif !
Où trouver un comparatif d’assurance-vie ?
Pour la première fois depuis cette année, les assureurs ont dévoilé les performances de leurs contrats d’assurance vie. Voici les performances de ces contrats en euros au 22 février 2022:br />.
Assurance-vie au décès : est-ce toujours un événement imposable ?
Le capital ou la rente versés au bénéficiaire du contrat d’assurance-vie au décès du souscripteur ne font pas partie de sa succession. Depuis 2016, cette loi a été inversée pour les couples qui ont opté pour le régime de la communauté de biens. Les droits de succession ne seront dus que sur un seul contrat au décès et non plus sur celui qui appartient au premier conjoint comme auparavant (depuis 2010).
Si vous avez un contrat d’assurance-vie dont les primes versées après votre 70e anniversaire sont inférieures à 30 500 euros, les droits de succession ne sont pas dus. Pour les contrats décès dont le montant est supérieur à 30.500 euros et souscrits depuis le 20 novembre 1991, les primes versées après le 70ème anniversaire du souscripteur donnent lieu à des droits de succession (mais seulement pour une partie de la prime dépassant ce montant – en fonction du lien de parenté entre le bénéficiaire et le souscripteur). Les intérêts capitalisés sont également exonérés d’impôts.
Les intérêts perçus sur un contrat d’assurance-vie sont soumis aux prélèvements sociaux CSG et CRDS. Le taux de prélèvement varie en fonction de leur date d’acquisition, avec une taxation accrue qui a débuté en 2018. En revanche, lorsque ces contrats sont rachetés, leurs intérêts créditeurs sont également imposés au taux forfaitaire de 7,5 %. Si vous les rachetez après huit ans ou plus depuis leur acquisition, vous pouvez alors choisir de réintégrer l’argent dans votre revenu imposable ou de payer ce taux réduit pour toutes les primes versées à partir du 27 septembre 2017 (300k euros si co-souscripteur).
Les premiers 150 000 euros (300 000 euros pour un couple de co-souscripteurs) de primes nettes versées sont exonérés d’impôt. Ces montants globaux s’appliquent tant que le montant total est égal ou supérieur à 4 600 euros lorsqu’une personne seule paie des impôts sur ce montant. La déduction augmente de 9200 euros pour un conjoint dans ce cas et diminue après quatre ans jusqu’à 15 %. Si vous voulez récupérer votre argent avant 8 ans, il y aura soit une inclusion dans le revenu imposable, soit une imposition au taux de 35 % si le choix est fait avant la fin de la quatrième année ; sinon, il suffit de payer 12,8 %. Certaines circonstances exceptionnelles permettent la fermeture anticipée sans aucune pénalité des retraits des polices d’assurance-vie qui ont lieu dans un délai de moins de huit ans, à condition qu’ils soient dus à un licenciement, une invalidité, etc…
A noter que la portabilité de l’assurance-vie, c’est-à-dire le passage d’un produit à un autre, devrait bientôt être possible pour les particuliers sans conséquence fiscale (possibilité qui existe déjà dans le cas d’un PEA). Les députés ont adopté un amendement en commission spéciale des Lois Pacte Acti ors transféré à un nouveau contrat auprès d’un assureur et à tout contrat d’épargne retraite quel que soit le gestionnaire. Les sénateurs ont donné leur feu vert aux contrats de mobilité totale.
Assurance-vie avant 1997 : les gains attachés aux primes versées avant le 26 septembre 1997 n’étaient pas imposés.
Fiscalité de l’assurance-vie et des non-résidents : Les non-résidents ne sont pas soumis aux prélèvements sociaux auxquels sont soumis les résidents sur leurs contrats en euros ainsi que sur le volet en euros de leurs contrats multisupports. Ils bénéficient cependant d’une exonération fiscale limitée pour certains revenus dans certains cas selon des dispositions particulières ; ils doivent également payer des impôts concernant l’ISF s’il existe une clause d’échappement (valeur de rachat) au terme d’un contrat après le 20 novembre 1991 mais cela ne s’applique que lorsque le souscripteur n’a retiré aucune valeur de rachat après le 31 octobre 1984.
La fiscalité de l’assurance-vie et l’impôt sur la fortune : Pour les personnes qui craignaient de payer des impôts sur la fortune/ISF, lors de la souscription de tout type de contrat – avec ou sans rachat (option de non remboursement) – à partir du 1er janvier 1996 et renouvelable jusqu’au 31 décembre 2017, il est devenu nécessaire de déclarer les primes et les prestations en capital reçues au cours de chaque année précédente afin qu’elles puissent être incluses dans le processus d’évaluation de la valeur de votre succession une fois que le décès est survenu, traitant de l’imposition en évaluant les procédures de droit successoral le cas échéant.
Comment fonctionne une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un contrat dans lequel les souscripteurs versent des primes à un assureur. Ce dernier, qui s’engage à fournir une rente ou un capital au décès du souscripteur et des bénéficiaires, verse soit des fonds euros, soit des unités de compte. Il existe 3 catégories de contrats : la couverture viagère (pour soi seul ou conjointement avec d’autres), la couverture décès seul (qui ne couvre qu’une seule personne) et les contrats vie-décès. Le souscripteur dispose d’un délai de 30 jours à partir du moment où il est informé de la conclusion pour revenir sur sa décision de souscrire de tels contrats ; vous trouverez plus de détails sur cette fiche pratique ici.
Quel est le point commun entre l’assurance-vie et la flat tax ?
En 2018, le prélèvement à taux unique s’applique à tous les revenus du capital. L’assurance-vie fait partie des éléments qui sont inclus. Ce n’est que pour les versements effectués après le mercredi 27 novembre 2017 allant au-delà de 150k (300k si vous êtes marié) au-dessus du total des actifs combinés – moins de 10% des assurés doivent faire attention ! Les versements effectués avant cette date restent soumis au régime fiscal applicable à l’époque et ne seront pas affectés par ces nouveaux changements, quel que soit leur montant ou la date de leur versement. Pour les contrats de moins de 150K, un taux réduit de 7,5% reste applicable ainsi que les abattements disponibles.End>
Quel est le processus de rachat d’une police d’assurance-vie ?
Lorsque nous pensons à l’assurance-vie, il y a certaines choses qui ne vont pas. D’une part, nous avons cette idée fausse qu’elle bloque l’épargne comme celle que les gens consacrent au remboursement de leur prêt hypothécaire et à leurs cartes de crédit. Pourtant, si votre contrat prévoit cette possibilité (rachat partiel ou total), vous pouvez reprendre tout ou partie de votre épargne avant la date d’échéance – ce qui déterminera s’il s’agit d’un rachat total dans une maison de retraite avec ses garanties supprimées ou d’un rachat partiel avec des avantages fiscaux encore actifs.
Vous pouvez effectuer un rachat partiel en une seule fois ou en plusieurs versements. C’est ce qu’on appelle un « rachat partiel programmé » : vous versez périodiquement au souscripteur, sur trois ans, un montant qui dépend de ce qui a été prédéterminé par le propriétaire du contrat. Il y a deux possibilités : soit la gestion du contrat est déléguée et il ne versera de l’argent qu’en fonction de ce que contient ce compte particulier, soit la gestion est personnelle et il devient alors possible pour l’épargnant de choisir ses propres supports d’investissement sur lesquels il souhaite que l’argent soit versé.br />
Où puis-je trouver un simulateur d’assurance vie ?
Il existe plusieurs outils disponibles en ligne qui permettent aux investisseurs de faire une simulation d’assurance-vie.
Assurance-vie et succession, comment cela fonctionne-t-il ?
La désignation d’un bénéficiaire n’est pas obligatoire lors de la souscription du contrat. Cependant, cela peut être utile car tout capital ou rente payable à la ou les personnes désignées comme bénéficiaires évitera d’entrer dans votre succession. Comment rédiger la clause de succession dans un contrat d’assurance-vie ? Lors de la souscription d’une garantie sur place (c’est-à-dire au moment de la souscription), le souscripteur désigne librement
le ou les bénéficiaires qu’il a choisis nommément ou à l’aide de formules impersonnelles telles que « mon conjoint, à défaut de mes enfants nés et à venir » ou « mon partenaire de PACS, à défaut de mes enfants vivants présents. »
Assurance-vie et succession, comment cela fonctionne-t-il ?
La désignation d’un bénéficiaire n’est pas obligatoire lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance-vie. Cependant, en cas de désignation, le capital ou la rente payable à la ou les personnes désignées comme bénéficiaires n’entrent pas dans votre succession. Comment rédiger la clause bénéficiaire de notre contrat d’assurance-vie ? Le souscripteur désigne librement ses bénéficiaires au moment de la souscription en les nommant ou en utilisant des formules impersonnelles telles que « mon conjoint, à défaut de mes enfants nés ou à naître » ou « mon partenaire de PACS (si j’en ai un), à défaut de mes enfants vivants ou représentés ».
La désignation peut se faire au moyen d’un testament soumis à un notaire, qui présente l’avantage de garder le secret sur le bénéficiaire et de l’assurer. Il faut toutefois noter que si l’assureur n’est pas obligé de savoir qui est le bénéficiaire, il doit tout de même avoir connaissance des testaments désignant les bénéficiaires. Le souscripteur peut également changer d’avis pendant toute la durée de son contrat sur la manière dont il souhaite que son assurance-vie soit désignée. Quels sont les bénéficiaires possibles ? Le souscripteur n’a aucune obligation quant aux bénéficiaires qu’il désigne, mais s’il le souhaite, les organismes d’intérêt public peuvent également figurer sur cette liste !
