La souscription à une assurance emprunteur est une étape obligatoire si vous souhaitez contracter un prêt immobilier. En effet, cette garantie vous aide à poursuivre le remboursement de votre prêt lorsque vous êtes confronté à certains risques. Lesquels ? Découvrons en quelques-uns.
Les risques de décès de l’emprunteur
La garantie décès entre en jeu pour couvrir les risques de décès de l’emprunteur. Dans ce cas, la compagnie d’assurances se substitue à l’emprunteur pour poursuivre en lieu et place des héritiers légaux, le remboursement du montant total du crédit restant.
Cette couverture constitue l’un des meilleurs moyens de protéger ses proches en leur retirant cette charge de rembourser votre prêt immobilier après votre décès. Toutefois, la garantie décès n’est plus accordée par les compagnies d’assurances à partir d’un certain âge. Généralement, il s’agit d’une moyenne comprise entre 65 et 80 ans. Mais cette limite dépend quelquefois aussi des dispositions comprises dans les contrats de chaque assureur.
Une attention particulière reste à accorder aux types de décès qui peuvent donner lieu au remboursement du prêt immobilier par l’assureur. D’où l’importance de vérifier minutieusement les clauses d’exclusion figurant dans votre contrat d’assurance emprunteur.
Enfin, il peut arriver que l’emprunt ne soit pas individuel (emprunt commun). Dans ce cas, l’assureur ne rembourse que la somme correspondant à la part de quotité imputée à l’emprunteur décédé.
Les risques d’invalidité et d’incapacité
L’assurance de prêt immobilier s’occupe également du remboursement du prêt immobilier lorsque l’emprunteur est dans une situation qui l’empêche de travailler. Plusieurs cas peuvent se présenter.
La Perte Totale ou Irréversible d’Autonomie (PTIA)
Cette situation d’invalidité est obligatoirement couverte par votre contrat d’assurance prêt immobilier. Pour en bénéficier, l’emprunteur doit souffrir d’une invalidité absolue, totale et définitive. En d’autres termes, ce dernier doit être dans l’incapacité totale d’effectuer un travail rémunéré. La seconde condition est que son invalidité doit l’obliger à recourir à l’assistance d’une personne tierce.
L’Invalidité Permanente Totale (IPT)
Il s’agit là de la 2ᵉ catégorie d’invalidité que prend en charge le contrat d’assurance prêt immobilier. Dans ce cas, l’emprunteur doit être dans l’incapacité d’exercer un travail rémunéré non seulement de façon permanente mais aussi de manière définitive. Contrairement à la PTIA, la garantie IPT n’est pas automatiquement activée en cas d’invalidité constatée. De plus, elle ne prend en compte qu’une certaine catégorie d’emprunteur. À titre d’exemple, elle ne couvre pas les emprunteurs âgés de plus de 65 ans.
D’autres risques d’invalidité comme l’IPP (Invalidité Permanente Partielle) sont également couverts par votre assurance prêt immobilier. Elle entre en marche lorsque l’emprunteur ne peut plus exercer son travail en temps plein.
Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
Dans le cas où l’emprunteur ne pourrait plus exercer une activité professionnelle à la suite d’un accident de la vie ou d’un problème de santé, la garantie ITT s’occupe du remboursement de son prêt. Ceci pour une durée maximum de trois ans.
Les risques de perte d’emploi
L’assurance prêt immobilier intervient également lorsque l’emprunteur est licencié de son travail. Dans ce cas, l’assureur poursuit le remboursement du prêt immobilier pendant la période d’inactivité de l’emprunteur. Moins présente dans les contrats, la garantie perte d’emploi reste facultative.
Plusieurs paramètres entrent en jeu avant la souscription à cette garantie (l’âge, l’ancienneté de l’emprunteur dans son entreprise, etc.). Généralement, elle ne couvre plus l’assuré au-delà de 55 ans.
Qu’est ce qu’un prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier a comme objet le prêt immobilier lui-même. Ce qui signifie qu’une telle couverture perd son utilité tant qu’il n’y a pas de prêt immobilier.
Alors, qu’est ce qu’un prêt immobilier ? Il s’agit d’un emprunt accordé par un établissement bancaire et qui vous permet de financer partiellement ou totalement votre projet immobilier. Ce dernier peut être la construction du bien, son achat ou les travaux sur celui-ci. Le projet en question peut concerner une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif.
Après que la banque vous accorde le prêt, vous devez procéder à la réalisation de votre projet. Vous êtes également tenu de rembourser intégralement la somme aux échéances et avec les intérêts convenus. Pour en savoir plus sur le prêt immobilier, nous vous invitons à découvrir cet autre article.
Comment se fait la tarification d’un crédit immobilier ?
Un crédit immobilier est constitué de deux éléments, à savoir le capital emprunté et le taux d’intérêt de l’emprunt. Le montant des mensualités que vous devez rembourser en dépend principalement. A côté de ces deux éléments, il existe d’autres frais annexes qui peuvent s’ajouter à la tarification d’un prêt immobilier. On peut, par exemple, citer :
- Les primes d’assurance ainsi que les garanties accordées au profit de la banque ;
- Les frais de notaire ;
- Les frais de dossier ;
- Les éventuelles pénalités de remboursement anticipé ;
- La caution d’hypothèque relative à ce type de prêt ;
- Etc.
Concernant le frais de notaire plus particulièrement, celui-ci doit être déterminé à l’avance dans le cas où vous envisagez d’acheter une résidence principale. Pour cela, vous devez constituer préalablement l’apport personnel de l’ emprunteur qui va couvrir les frais annexes dont les frais de notaire. Si vous n’êtes pas en mesure de constituer un tel apport, vous pouvez l’anticiper dans l’offre de prêt en demandant un financement à 110%.
Comment trouver le meilleur taux d’intérêt d’un prêt immobilier ?
Le taux d’intérêt fait partie des éléments essentiels qui déterminent la tarification d’un crédit immobilier. Plus celui-ci est élevé, plus vous avez plus de somme à rembourser. D’où l’importance de trouver un meilleur taux d’intérêt. Sachez qu’auprès des banques, celui-ci est calculé selon les éléments suivants :
- Les taux des marchés financiers ;
- La marge tirée par la banque ;
- Les frais de fonctionnement de la banque.
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