Assurance flotte automobile particulier : comment cela fonctionne ?

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Assurer une flotte de voitures pour un particulier consiste à couvrir plusieurs voitures d’un même foyer pour bénéficier de tarifs d’assurance auto moins chers. La plupart des compagnies commencent ce type de contrat avec trois véhicules, et en ajoutent d’autres si nécessaire.

Comment fonctionne l’assurance flotte privée ?

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L’assurance flotte privée comporte les mêmes franchises et garanties que l’assurance traditionnelle, mais le nom d’une seule personne y figurera : le conducteur principal. Les conducteurs secondaires ou même occasionnels n’auront aucun lien avec cette police – ils conduiront simplement ce qu’on leur donne – même si une ou plusieurs autres personnes possèdent une voiture dans votre foyer !

Quelle est la particularité de ce type d’assurance ? Ce type d’assurance ne fonctionne pas sur un système de bonus-malus. La prime sera donc calculée en fonction du profil du conducteur (sans le bonus-malus mais en tenant compte de son ancienneté), du type de véhicule et de son âge par exemple) ainsi que d’autres facteurs comme les niveaux de franchise.

Le montant payé chaque année dépendra des sinistres : non seulement il change en fonction de différentes variables – ce qui peut donc affecter vos primes en conséquence – mais aussi s’il n’y a pas de sinistres au cours d’une année donnée, vous paierez moins que ce que vous auriez fait autrement !

Quels sont les avantages de l’assurance flotte ?

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Le principal avantage est que vous n’avez à vous occuper que d’un seul contrat, d’une seule cotisation et d’une seule échéance. De nombreux assureurs proposent également des réductions si vous assurez plusieurs véhicules.

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Cette solution peut donc être plus économique que d’assurer chaque voiture ; surtout lorsque certaines d’entre elles ne sont pas utilisées très souvent.

Quel type de couverture voulez-vous pour votre flotte ?

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Quel est le niveau de garantie dont vous avez besoin ? Voulez-vous que votre flotte soit entièrement couverte, ou seulement certaines parties ? L’assurance flotte est un contrat flexible. Vous avez le choix entre plusieurs formules :

Une formule qui offre le même niveau pour toutes les voitures assurées. Cette solution peut fonctionner si tous vos véhicules ont en moyenne un âge proche et sont utilisés de manière similaire (par exemple trois voitures dont la première immatriculation remonte à moins d’un an et une autre à 3-4 ans). Si l’un des véhicules est beaucoup plus vieux que les autres mais qu’il est encore utilisé de temps en temps (disons 8 ans et plus), alors une police d’assurance responsabilité civile plus ne vaut peut-être pas la peine, car le fait de conduire rarement peut signifier que le risque d’accident est faible et que la voiture ne roulera probablement pas assez longtemps après un accident pour bénéficier des avantages de la couverture complète.

Il existe une formule qui propose différents niveaux de couverture et de franchises pour chaque véhicule. Cette formule peut être intéressante si vous avez dans votre parc automobile à la fois des véhicules anciens – qui ne sont plus répertoriés à l’argus – et des véhicules plus récents, voire neufs. Vous opterez donc pour une assurance tous risques avec une garantie dommages-accidents, valeur à neuf, tiers plus, ou étendue. Une règle générale est à adapter en fonction du prix d’achat de la voiture, de son kilométrage et de son utilisation (quotidienne). Si cette dernière (responsabilité civile uniquement) ne vous couvre pas en cas d’incendie, de vol ou de bris de glace.(END)

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Quels sont les inconvénients d’une assurance pour une flotte automobile ?

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L’un des inconvénients de l’assurance flotte est que les conducteurs occasionnels peuvent ne pas être en mesure d’obtenir la leur. S’ils veulent assurer un véhicule par eux-mêmes, ils auront été classés dans la catégorie des personnes sans couverture pendant plusieurs mois, voire plusieurs années. Cela les conduit à payer des primes plus élevées, car les assureurs considèrent que ces personnes qui n’ont pas conduit depuis longtemps sont plus susceptibles de générer des sinistres et moins susceptibles d’être éligibles aux bonus-malus (un système où les réductions accordées au conducteur changent en fonction de son dossier de conduite). Il en va de même si vous n’êtes l’un des principaux conducteurs d’un contrat que depuis 2 ou 3 ans : vous risquez d’obtenir le même coefficient de réduction que les moins de 25 ans – 1

Même si l’assureur est obligé de tenir compte de votre bon dossier de conduite en tant que conducteur principal lors du calcul de votre prochaine prime d’assurance, en théorie, vous devrez probablement payer un supplément. Le montant de ces frais varie en fonction de la compagnie et du type d’assurance que vous souscrivez.

Que puis-je faire dès maintenant pour m’aider à économiser de l’argent sur les tarifs de ma flotte ?

S’il y a un jeune conducteur dans le ménage qui conduit une ou plusieurs voitures de flotte, il peut être tentant de choisir une assurance voiture de flotte pour lui, mais cela ne fonctionne pas toujours :

Même s’il ne conduit pas le plus souvent, son dossier de conduite à jour n’entrera pas en ligne de compte puisque les systèmes de bonus/malus ne s’appliquent pas à ces types de plans.

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– Inscrivez un conducteur novice en tant que conducteur secondaire sur une police d’assurance automobile individuelle. Cela lui permettra d’accumuler des bonus et de bénéficier d’un tarif plus avantageux lorsqu’il décidera de souscrire sa propre couverture.

– Réduisez les tarifs d’assurance de votre flotte en comparant les assurances, en négociant des contrats adaptés à vos besoins et en choisissant la formule la plus avantageuse : un même niveau de couverture pour tous les véhicules ou des niveaux de couverture nivelés en fonction de chaque véhicule.

Si vous êtes avec le même assureur depuis des années, contactez-le d’abord – il peut être en mesure de vous offrir une réduction. Si vous êtes un bon conducteur (bonus de 0,50 pendant quatre ans ou plus et aucun sinistre), il y a de fortes chances que votre tarif soit moins élevé que celui d’une personne moins douée pour la conduite. Pour le conducteur principal, choisissez-en un qui a un profil avantageux : ancienneté dans la conduite, pas de condamnation ni de problème d’alcoolisme sur son dossier et tous les points de son permis encore à jour…

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