Le bonus-malus est un système de calcul qui permet de calculer une prime d’assurance. Ce coefficient vous évalue en fonction de la fréquence de vos accidents et de votre bonne conduite. Plus le malus est élevé (plus vos accidents sont fréquents), plus le coût de votre assurance est élevé, alors que si vous conduisez très bien, il y aura une remise ou une réduction par rapport à ce qui était calculé au départ [-1]. Ce système est également appelé CRM : coefficient de majoration-malus (-MM).
À quoi sert un système de « bonus-malus » ?
Chaque année, les compagnies d’assurance calculent le montant des primes d’assurance automobile de leurs assurés. Ce taux peut augmenter ou diminuer en fonction du comportement du conducteur au volant. Elles comptabilisent le nombre de sinistres déclarés par chaque conducteur au cours de cette période et votre prime est affectée en conséquence si vous êtes responsable ou si vous n’avez pas eu d’accident du tout (un « accident non responsable » n’aurait aucun effet). Un bonus (diminution) se produit lorsque les conducteurs n’ont pas d’accident, tandis qu’un malus automatique se produit après un accident de trop !
La grande majorité des véhicules sont couverts par ce système de bonus-malus, mais il existe quelques exceptions qui ne l’utilisent pas :
Les deux-roues et trois-roues jusqu’à 125 cm3.
Les véhicules d’urgence (pompiers, SAMU).
Les voitures de collection de plus de 30 ans.
Les véhicules agricoles (tracteurs par exemple).
Le bonus-malus dépend de la responsabilité du conducteur dans un accident de la circulation
Le système de bonus-malus est utilisé par la grande majorité des véhicules. Les deux-roues et les motos à trois roues de moins de 125 cm3 ne sont pas soumis à ce système d’assurance, ni les véhicules d’urgence (pompiers, SAMU), les voitures de collection de plus de 30 ans, les véhicules agricoles (tracteurs notamment), les engins forestiers ou de travaux publics.
En ce qui concerne les fluctuations du système de bonus-malus, voici les situations qui peuvent se présenter :
Pour chaque accident dont vous êtes responsable, votre note est augmentée de 25%. Elle est ensuite multipliée par 1,25.
Si vous n’êtes pas entièrement responsable d’une collision et qu’elle compte comme un incident (également appelé dans ce contexte « semi-responsable »), votre cote sera augmentée de 12,5 %. Elle est ensuite multipliée par 1,125.
En cas de bonne conduite sans aucun accident pendant une année, votre coefficient sera diminué de 5 % et ramené à 0,95 ; tous les automobilistes commencent leur contrat d’assurance avec un coefficient de 1 lorsqu’ils commencent une nouvelle couverture.
L’évolution de la prime d’assurance automobile
Voici un tableau récapitulatif de l’évolution du bonus sur votre prime d’assurance auto. Ces chiffres sont calculés comme si vous n’aviez eu aucun accident en treize années consécutives au volant (soit, par exemple, et un payeur de 400 euros/an ne devra payer que 200 euros après 13 ans).
Les jeunes conducteurs et le bonus-malus
Le système de bonus-malus est le même pour les jeunes conducteurs, ainsi que le calcul des coefficients. Si un jeune conducteur a un accident causé par sa propre faute, alors il sera pénalisé d’un coefficient de 1,25 en plus de ses autres sanctions comme la suspension de son permis ou le retrait de points sur son permis.
S’il est partiellement responsable, il est pénalisé d’un coefficient de 0,125 en plus de toutes les pénalités déjà encourues en raison d’accidents dont il n’est pas entièrement responsable ; s’il n’y a eu aucun dommage parce que la conduite a été idéale jusqu’à présent, il ne sera pénalisé que de la moitié (coefficient de 0,95). Mais les différences s’arrêtent là : les jeunes conducteurs ont toujours des tarifs plus élevés que leurs aînés en ce qui concerne les contrats d’assurance automobile, car ils sont considérés comme des usagers à risque – ce que nous pouvons vérifier grâce aux données recueillies sur les accidents impliquant des jeunes conducteurs par rapport à ceux qui n’ont pas encore atteint l’âge adulte.>>END>>>.
Les jeunes conducteurs doivent être particulièrement prudents sur la route pour éviter les accidents. C’est important car un accident augmente votre prime d’assurance automobile et vous pouvez même être interdit de conduire pendant un certain temps.
Jetez un coup d’œil à votre bonus-malus et voyez comment il est calculé
Il y a plusieurs façons de le faire, comme décrit dans cet article. Si vous voulez être sûr de ne pas faire d’erreur en calculant vous-même le montant, allez-y et demandez à votre assureur de vous aider à déterminer le calcul de votre bonus-malus d’assurance auto. Chaque année, il vous enverra un e-mail avant la date de fin de votre contrat pour vous expliquer ce qu’il en est – il suffit de leur demander !
Si vous avez accumulé beaucoup de points gênants, ne vous inquiétez pas. Avec un peu de patience et une conduite prudente, tout est récupérable, notamment grâce à la règle de la « descente rapide » ! Il suffit de deux ans sans accident responsable ou partiellement responsable pour que votre coefficient revienne automatiquement à 1.
Le transfert du système de bonus-malus
Si vous décidez de changer de compagnie d’assurance automobile, votre bonus-malus sera transféré avec vous. Il n’est en aucun cas effacé : votre dossier est transféré à la nouvelle compagnie, y compris toutes les informations concernant les deux dernières années. Sachez également que si vous avez un bonus maximal de 0,50 pendant 3 ans, cela ne compte pas comme un accident responsable pour le calcul des pénalités en cas de futurs accidents.
